关于退休后实现「财务自由」要掌握的五大要素，我们在上一篇文中有提到：生活开销多寡、通膨的影响、退休后继续赚钱、税务规划及额外开销。接下来，本文将延续该话题，补充阐述退休后的投资回报方针，并重点分析税务规划及额外开销这两大要素。

一、避免“Equity Rich，Cash Poor”现象！
退休后要不要继续赚钱？“当然要”！那怎么来赚钱？这里有一种情况我们要提醒大家，当心“Equity Rich，Cash Poor”。许多华人在退休时或接近退休前为了还清抵押贷款，导致手中现金流极少。尽管拥有大量资产（如房地产），却缺乏现金流，无法灵活应对突发情况，特别是在经济低迷时期（如COVID期间），没有足够现金流时，即使有资产，也不敢大胆投资房地产或股票，错失增长机会。
其实「收入型资产」的配置，是退休后理财的关键！比如：将15-30%的资产（如房地产或股票）转为产生稳定收入的资产，如年金，这些年金可提供稳定的现金流，某些年金甚至会随市场上涨而增加收入，保障终身收入。有了稳定的收入作为后盾，是不是就可以放心进行贷款投资房地产或更积极地投资股票了？透过更高的投资回报率，长期来看，资产会成倍增长，还能有效对抗通货膨胀。

二、税务规划
许多人误认为退休后税负会减轻，但实际上退休后的所得税可能更高，原因在于退休后失去了房贷利息、孩子抵扣、退休计划缴款和生意相关的税收减免。所以“省税“非常重要！那如何让退休后赚的每分钱不被税吃掉呢？
将资产转移至免税工具：为减少税务负担，建议将三分之二至四分之三的资产转移至免税资产，如Roth IRA或人寿保险。通过将传统IRA转换为Roth IRA，缴纳一次性税款后，未来的收益将免税，同时避免了退休后强制最低提款（RMD）的要求，进一步增加长期回报。

三、额外开销
其实退休以后，我们常有计划外的额外开销，比如：医疗开销可能增加，特别是联邦医疗保险（Medicare）D部分，对于高收入者还需要额外准备；然后随着年龄增长，看病次数可能增加，再加上汽车汰换、旅游机会增多，这些哪哪都要花钱。
还有很多人可能没提前预估到的额外开销，那就是房地产税增长。在加州以外的许多地区，房地产税根据市场价格调整，随着房价上涨，地税也会显著增加。例如房产价值翻倍，地税负担可能翻倍。
所以，当我们的生活有额外开销，又受到通膨影响的时候，如果想维持良好的生活质量，两件重要的事情要做到！！一个是合理投资增加收入，不要成为“Equity Rich，Cash Poor”，第二个需要有效规划税务和开销，以确保退休后的财务安全。如果这些都能落实到位，将来自己的退休生活可以乐活，还能传承更多的财产给孩子。

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